Kiszámoltuk: ennyiért veheted meg álmaid lakását az új szuperhitellel – Portfolio

On 2021 július 12.

A jegybank eddigi közlése alapján a hitelt legalább BB energetikai besorolású új lakás, vagy ház vásárlására, építésére használhatjuk fel. A várhatóan október elejétől elérhető kölcsön végig fix, legfeljebb 2,5% kamatozású, futamideje maximum 25 év, a legmagasabb felvehető összeg pedig 70 millió forint. Újdonság, hogy a többi kedvezményes hitellel ellentétben

ezt a kölcsönt nem csak házastársak vagy gyermeket vállaló családok vehetik fel.

Ezen adatok alapján most kiszámoltuk, hogy bizonyos nettó havi jövedelmi szintek mellett ki mekkora összeget is képes felvenni (természetesen, ha megvan hozzá a kellő önrésze). Feltételezhetjük, hogy erre a hitelre is vonatkoznak majd a jegybank adósságfék szabályai, amelyek az eladósodottság maximális mértékét határozzák meg.

A fenti szabályozások alapján egy fix kamatozású jelzáloghitel esetén egy személy vagy házaspár a havi nettó összjövedelmük felét költheti hiteltörlesztésre, amennyiben az nem éri el a havi 500 000 forintot – ezen felül már a kereset 60%-át lehet törlesztésre költeni (ez viszont csak jogszabályi keret – a bankok ennél óvatosabbak és alacsonyabban húzzák meg ezt a határt). A futamidő függvényében kiszámoltuk, ki mekkora hitelt képes fölvenni a különböző jövedelmi szinteken. Mint látható,

a minimálbér mellett maximum 12,4 millió forintot érhetünk el. Akik már nettó 600 000 forintot keresnek (az esetleges adóstársukkal együtt), azok 25 éves futamidő esetén már megcélozhatják a 70 milliós maximális összeget is.

Maximálisan felvehető hitelösszeg a jövedelem (Ft) és a futamidő (év) függvényében
Jövedelem	10 év	15 év	20 év	25 év
111 300 Ft	5 903 263 Ft	8 345 966 Ft	10 501 924 Ft	12 404 798 Ft
150 000 Ft	7 955 880 Ft	11 247 932 Ft	14 153 537 Ft	16 718 057 Ft
200 000 Ft	10 607 840 Ft	14 997 243 Ft	18 871 382 Ft	22 290 742 Ft
250 000 Ft	13 259 800 Ft	18 746 554 Ft	23 589 228 Ft	27 863 428 Ft
300 000 Ft	15 911 759 Ft	22 495 865 Ft	28 307 073 Ft	33 436 113 Ft
400 000 Ft	21 215 679 Ft	29 994 487 Ft	37 742 764 Ft	44 581 485 Ft
500 000 Ft	31 823 519 Ft	44 991 730 Ft	56 614 146 Ft	66 872 227 Ft
600 000 Ft	38 188 223 Ft	53 990 076 Ft	67 936 976 Ft	70 000 000 Ft
700 000 Ft	44 552 926 Ft	62 988 422 Ft	70 000 000 Ft	70 000 000 Ft
800 000 Ft	50 917 630 Ft	70 000 000 Ft	70 000 000 Ft	70 000 000 Ft
Forrás: Portfolio számítás

A folyósított összegből ennél magasabb értékű házat tudunk vásárolni, hiszen mivel jelzáloghitelről beszélünk, a hitel összege maximálva van a fedezetül szolgáló lakás vagy ház értékének 80%-ában (a bankok általában ezt is alacsonyabban, 70% környékén, vagy az alatt, egy hitelbiztosítéki érték alkalmazása mellett korlátozzák). Az alábbi táblázatban összeszedtük, hogy a fenti igényelhető összegekből mekkora értékű lakást is tudunk ez alapján vásárolni vagy építeni. A számításunk szerint

minimálbér esetén maximum 15,5 millióért, a maximális 70 milliós hitelből pedig 87,5 millió forintért vásárolhatunk lakást, vagy építhetünk házat.

Mekkora értékű lakást lehet belőle venni
Jövedelem (Ft)	10 év	15 év	20 év	25 év
111 300 Ft	7 379 078 Ft	10 432 457 Ft	13 127 405 Ft	15 505 998 Ft
150 000 Ft	9 944 850 Ft	14 059 916 Ft	17 691 921 Ft	20 897 571 Ft
200 000 Ft	13 259 800 Ft	18 746 554 Ft	23 589 228 Ft	27 863 428 Ft
250 000 Ft	16 574 749 Ft	23 433 193 Ft	29 486 535 Ft	34 829 285 Ft
300 000 Ft	19 889 699 Ft	28 119 831 Ft	35 383 842 Ft	41 795 142 Ft
400 000 Ft	26 519 599 Ft	37 493 108 Ft	47 178 455 Ft	55 726 856 Ft
500 000 Ft	39 779 399 Ft	56 239 662 Ft	70 767 683 Ft	83 590 284 Ft
600 000 Ft	47 735 278 Ft	67 487 595 Ft	84 921 220 Ft	87 500 000 Ft
700 000 Ft	55 691 158 Ft	78 735 527 Ft	87 500 000 Ft	87 500 000 Ft
800 000 Ft	63 647 038 Ft	87 500 000 Ft	87 500 000 Ft	87 500 000 Ft
Forrás: Portfolio számítás

Kölcsönök esetén kardinális kérdés továbbá, hogy mekkora törlesztőrészletekre is kell számítanunk. Alább ez látható különböző hitelösszegek és futamidők mellett. Egy 10 millió forintos kölcsön esetén a legalacsonyabb törlesztőrészlet (25 éves futamidő mellett) közel 45 000 forint havonta, míg a maximális 70 milliós összeget várhatóan 314 000 forintos havi törlesztőrészlettől lehet majd elérni.

Havi törlesztőrészlet a hitel összege (Ft) és a futamidő (év) függvényéban
Felvett hitel összege	10	15	20	25
10 000 000 Ft	94 270 Ft	66 679 Ft	52 990 Ft	44 862 Ft
20 000 000 Ft	188 540 Ft	133 358 Ft	105 981 Ft	89 723 Ft
30 000 000 Ft	282 810 Ft	200 037 Ft	158 971 Ft	134 585 Ft
40 000 000 Ft	377 080 Ft	266 716 Ft	211 961 Ft	179 447 Ft
50 000 000 Ft	471 350 Ft	333 395 Ft	264 951 Ft	224 308 Ft
60 000 000 Ft	565 619 Ft	400 074 Ft	317 942 Ft	269 170 Ft
70 000 000 Ft	659 889 Ft	466 752 Ft	370 932 Ft	314 032 Ft
Forrás: Portfolio számítás

A törlesztőrészlet kapcsán érdemes még megvizsgálni, hogy ez miként is viszonyul a bankok által kínált, piaci alapú lakáshitelek törlesztőjéhez. Számításaink szerint

EGY 20 ÉVES ZÖLD OTTHON HITEL TÖRLESZTŐRÉSZLETE A PIACI FIX KAMATOZÁSÚ HITELEK ÁTLAGÁHOZ KÉPEST 19%-KAL, A 3%-OS CSOK-HITELHEZ KÉPEST CSAKNEM 5%-KAL LEHET ALACSONYABB. 10 MILLIÓ FORINTOS HITELÖSSZEGRE VETÍTVE EZ 3 MILLIÓS, ILLETVE közel 600 EZRES MEGTAKARÍTÁST JELENTHET 20 ÉV ALATT.

A 0%-os kamatozású, szabad felhasználású babaváró hitel 46 000 forint körüli havi törlesztőjéhez képest, mint látható, magasabb lesz a zöld otthon hitel havi terhe.

A fenti számításokon még finomíthat, ha a pontos részletek is napvilágot látnak – ezek kidolgozása az MNB Magyar Bankszövetséggel folytatott tárgyalásainak tárgya.

Címlapkép: Getty Images